Ou vous avez un prêt immobilier en cours ? Savez-vous que vous avez possibilité de changer d’assurance emprunteur ? Et surtout que cela peut vous faire économiser jusqu’à 30 000 € sur la totalité de votre prêt ? Depuis le 12 janvier 2018, la loi Bourquin permet de changer d'assurance emprunteur à chaque date anniversaire de votre contrat, mais vous pouvez aussi le faire à n’importe quel moment au cours de la première année grâce à la loi Hamon. Et avec la nouvelle loi Lemoine, c’est encore plus facile et avantageux ! Prêts à renégocier votre assurance emprunteur ? Voici 4 stratégies pour y parvenir.
Petit rappel de l’intérêt de l’assurance de prêt
L’assurance de prêt bancaire, souvent appelée “assurance emprunteur” (selon l’article L. 313-29 du code de la consommation) est une garantie demandée par les prêteurs (généralement les banques) au moment d’une demande de prêt, immobilier ou non. Cette assurance couvre tout risque de défaut de paiement, lié à la santé (Incapacité Totale de Travail (ITT), Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA), Invalidité Permanente Totale (IPT) à la perte d’emploi et même au décès.
Comme on vous le disait dans l'article Résiliation de son assurance de prêt, comment s’y prendre, l’assurance de prêt n’est pas obligatoire dans les textes de loi, pour autant elle est exigée dans la quasi totalité des cas (on vous met au défi de trouver un prêteur qui ne prendra aucune garantie de sécurité). Certaines banques ont juste oublié de vous dire qu'elle n’était pas obligatoirement à prendre chez elles…
Petite précision au passage : la loi Hamon et la loi Bourquin, ainsi que la future loi Lemoine sur la RIA et l’absence de QM, pour tout prêt de moins de 200 000 €, fonctionnent uniquement pour des prêts immobiliers et non pas pour des prêts professionnels ou des crédits à la consommation.
Stratégie n°1 : vous avez besoin d’un prêt immobilier
La banque vous proposera son assurance, du bout des doigts, sans même en parler parce que de toute façon, il faut la faire. Il lui arrivera même de conditionner le taux du prêt, voire en toute illégalité l’obtention du prêt par la prise de son assurance de prêt. Si vous êtes dans cette situation, la meilleure stratégie est d’utiliser la loi Hamon comme Monsieur Nadir Z. : on laisse la banque mettre le prêt en place, et dès le premier mois, on procède à une substitution d’assurance avec le projet Captain Assur. “C’est mon frère qui m’a parlé de son courtier en prêt bancaire, qui lui a lui-même parlé de Captain Assur que j’ai alors contacté pour mon premier achat immobilier. Il m’a proposé de le recontacter une fois mon prêt bancaire obtenu, ce que j’ai fait. Je lui ai ensuite envoyé les différents éléments par mail. Quelques jours plus tard, j’ai reçu une proposition d'assurance de prêt avec les mêmes garanties et 2 fois moins cher.”
Ainsi, Monsieur Z est passé de 173 € (dossier de la banque) à 93 € par mois, sur 25 ans. Avec 80 € de différence x 300 mois, cela représente 24 000 € d’économie. Cette stratégie est possible à n’importe quel moment de la première année du contrat de prêt.
“Eric a tout géré pour nous en nous trouvant 2 nouvelles assurances moins chères pour notre prêt bancaire et notre prêt relais. Nous avons d’abord pris l’assurance de la banque pour être certains d’obtenir notre prêt, puis nous avons profité du premier mois de résiliation possible pour changer les assurances de prêt. Nous sommes passés de 130 € / mois à 70 € / mois avec les 2 assurances, et maintenant 30 € puisque nous n’avons plus le prêt relais.”
Nathalie El Farissi Slinckx
Stratégie n°2 : votre banque vous laisse le choix
Parfois, magnanime, elle vous laisse la possibilité de choisir l’assurance de votre prêt qui accompagnera votre crédit immobilier. Dans ce cas, la meilleure stratégie est de contacter Captain Assur au moment de l’édition de la proposition commerciale de la banque pour chiffrer et ensuite présenter votre projet d’assurance à la banque.
Stratégie n°3 : votre prêt immobilier a déjà plus d’un an
Et pour les retardataires, ceux qui ont plus d’un an de prêt, on utilise la loi Bourquin en changeant d’assurance à la date anniversaire si celle-ci est avant septembre. Pourquoi ce mois ? Car en septembre 2022 la loi Lemoine entre en vigueur !
Elle octroie, notamment, le droit de changer son assurance emprunteur à tout moment. À partir du 1er juin 2022, elle amorce aussi la fin de la sélection médicale sur les prêts immobiliers (pour les montants dus au titre de la quotité assurée est inférieur à 200 000€ et arrivant à leur terme avant les 60 ans de l’assuré), ainsi qu’un droit à l’oubli (déjà applicable depuis la promulgation de la loi) passant de 10 à 5 ans pour les pathologies cancéreuses diagnostiquées après 21 ans et les patients atteints d'hépatite C.
La loi Lemoine inclut certes la suppression sous conditions du questionnaire médical (QM), mais cela pourrait être une fausse bonne idée : avec un risque connu de l’assureur grâce au QM, le prix est adapté, donc pas de mauvaises surprises. Le QM permet la tarification au risque : l’absence de QM va donc mutualiser le paiement des risques. Et cela pourrait générer un effet pervers : pas de questionnaire médical, donc plus de sinistres, donc déséquilibre financier des assureurs, et au final augmentation des coûts, y compris pour les bien-portants…
Alors un conseil, n’attendez pas la loi Lemoine pour changer d’assurance de prêt, car les assurances d’un courtier, pardon, de Captain Assur sont en moyenne entre 70 et 40% moins chères que les assurances de la banque…
